یکی از بزرگترین دغدغه ها در زندگی نحوه پول خرج کردن است، این که درآمد خود را چطور درست مصرف کنیم که بیشترین رضایت، پس انداز و لذت را داشته باشیم؟

هوشمندانه خرج کنید

۱. در مرحله‌ی اول برای موارد ضروری پول خرج کنید

وقتی که نوبت به استفاده از پول می‌رسد، مواردی وجود دارد که حتما باید آنها را انجام دهید. این موارد (از جمله:خوراک، پوشاک و مسکن) الویت اول شما برای پول خرج کردن است. واضح است که اگر شما بی‌خانمان یا گرسنه باشید، خیلی سخت خواهد بود که به سایر اهداف مالی خود برسید، بنابراین قبل از خرج کردن پول برای هر چیز دیگری باید مطمئن شوید که به‌اندازه‌ی کافی پول دارید تا این حداقل نیازهای خود را پوشش دهید.

هرچند که مواردی مثل غذا و مسکن، مهم هستند، اما لزوما به این معنا نیست که شما مجبور به اسراف در این موارد هستید. برای مثال، کاهش میزان تهیه‌ی غذا ار بیرون، راه آسانی برای کاهش هزینه‌ی غذاست. در همین راستا نقل مکان به محلی که قیمت خانه و یا اجاره در آن پایین‌تر است، راه خوبی برای صرف هزینه کمتر در مسکن است.

باتوجه به اینکه در چه مکانی زندگی می‌کنید، هزینه‌ی مسکن می‌تواند قسمت بزرگی از حقوق شما را به‌ خود اختصاص دهد. به‌طور کلی بیشتر کارشناسان، با هر نوع قرارداد مسکنی که بیش از یک‌سوم حقوق شما را به خود اختصاص دهد، مخالفت می‌کنند.

۲. در مرحله‌ی دوم برای موارد اضطراری پس انداز کنید

اگر پس انداز کافی برای شرایط اضطراری نداشته باشید، در صورتی‌که به‌صورت ناگهان درآمد خود را از دست بدهید، باید از شخص دیگری درخواست کمک کنید. با داشتن مبلغ مناسبی پول در یک حساب پس انداز مطمئن، در صورت از دست‌دادن شغل، می‌توانید با خیال راحت و با آرامش بر اساس مصلحت خود عمل کنید. بعد از اینکه نیازهای ضروری خود را پوشش دادید، مقداری از درآمدتان را برای ایجاد این حساب پس انداز اختصاص دهید، و اینکار را آنقدر ادامه دهید تا زمانی‌که در این حساب آن‌قدر پس انداز داشته باشید تا هزینه‌های ۶-۳ ماه زندگی‌تان را بتوانید پوشش دهید.

توجه داشته باشید که هزینه‌های زندگی بستگی زیادی به اوضاع مالی منطقه‌ی زندگی‌تان دارد. اگر در یک شهر کوچک با مبلغ مشخصی چندین‌ماه می‌توانید زندگی کنید، در شهر بزرگ با آن مبلغ شاید حتی یک ماه هم نتوانید زندگی کنید. اگر در یک منطقه گران‌قیمت زندگی می‌کنید، پس انداز شما برای مواقع اضطرار به‌طور طبیعی باید بیشتر باشد.

علاوه بر آرامشی که داشتن حساب پس انداز اضطراری در صورت وقوع شرایط دشوار مالی به شما می‌دهد، داشتن این حساب در دراز مدت به شما سود نیز می‌دهد. اگر کارتان را از دست بدهید و پس اندازی نداشته باشید، شاید مجبور به پذیرش اولین کاری باشید که به شما پیشنهاد می‌شود حتی اگر حقوق خوبی نداشته باشد. در مقابل اگر بدون کار بتوانید برای مدتی دوام بیاورید، می‌توانید کار بهتری با درآمد بیشتر انتخاب کنید.

۳. در مرحله‌ی سوم بدهی خود را پرداخت کنید

بدهی و وام داشتن، مي‌تواند تلاش‌تان برای پس انداز کردن را به‌راحتی به‌هدر دهد. اگر وام و بدهی خود را با حداقل میزان قسط ماهانه‌ی ممکن پرداخت کنید، مبلغ بسیار بیشتری باید نسبت به زمانی پرداخت کنید که می‌خواهید وام و بدهی خود را سریع‌تر تسویه کنید. بنابراین با صرف میزان قابل توجهی از درآمدتان به بازپرداخت بدهی‌ها، قادر خواهید بود که بدهی‌تان را در سریع‌ترین زمان ممکن تسویه کنید و در نتیجه در دراز‌مدت در پول‌تان صرفه‌جویی کنید. به عنوان یک اصل کلی، مؤثرترین راهِ استفاده از پول‌تان تسویه‌ی بدهی و وام‌هایی است که درصد سود بالایی دارند.

هنگامی که نیازهای ضروری خود را پوشش دادید، و یک حساب پس انداز اضطراری با بودجه‌ی منطقی ساختید، می‌توانید با خیال راحت تمام درآمد اضافه‌ی خودتان را به پرداخت بدهی‌ اختصاص دهید. به عبارت دیگر، اگر هنوز حساب پس انداز اضطراری ندارید، می‌توانید درآمد اضافه خود را تقسیم کنید، با بخشی از آن بدهی‌های خود را پرداخت کنید و با بخش دیگر در حساب اضطراری خود پس انداز کنید.

۴. در مرحله‌ی چهارم مقداری پول کنار بگذارید

اگر یک حساب پس انداز اضطراری ایجاد کرده‌اید، و تمام بدهی‌های خود را (یا بیشتر آن را) پرداخت کردید، اضافه‌ی پول خود را در یک حساب پس انداز بگذارید. پولی که اینگونه ذخیره می‌کنید با پس انداز اضطراری فرق می‌کند. شما نباید از صندوق اضطراری تا زمانی‌که مجبور نشده‌اید، استفاده کنید ولی از پس انداز معمولی خود برای خریدهای مهم و بزرگ مثل تعمیر ماشین می‌توانید استفاده کنید. هرچند به‌طور طبیعی از اینگونه استفاده از پس اندازتان دوری می‌کنید و بدین ترتیب با گذشت زمان، پس اندازتان بیش‌تر می‌شود. اگر می‌توانید ٪ ۱۵-٪۱۰ حقوق ماهانه‌ی خود را به این پس انداز اختصاص دهید. هدف خوبی که بیشتر کارشناسان آن را توصیه می‌کنند.

هنگامی‌که حقوق‌تان را می‌گیرید، اینکه سریعا چیزی بخرید، بسیار وسوسه‌انگیز است. برای دوری از این مسئله، به‌محض اینکه حقوق‌تان را دریافت کردید، به حساب پس انداز خود پول واریز کنید. برای مثال اگر تصمیم گرفته‌اید که ٪۱۰ حقوق‌تان را پس انداز کنید، به محض دریافت حقوق، این مبلغ را در حساب‌تان واریز کنید. این‌کار می‌تواند باعث شود که از هزینه‌های غیرضروری اجتناب کنید و در طول زمان مبلغ خوبی را جمع کنید.

ایده بهتر این است که تا جایی‌که می‌توانید فرآیند پس انداز کردن را خودکار کنید تا حتی پولی برای وسوسه‌شدن نداشته باشید. مثلا با کارفرمایتان صحبت کنید تا مقداری از حقوق‌تان را به حساب پس انداز شما به صورت مستقیم واریز کند.

۵. در مرحله‌ی پنجم خریدهای غیرضروری ولی هوشمندانه انجام دهید

اگر بعد از صرف هزینه‌های ضروری و واریز میزان قابل‌قبولی از حقوق‌تان به حساب‌های پس انداز، پول اضافه‌ای برای‌تان باقی ماند، می‌توانید برای چیزهایی هزینه کنید که بتواند بازده کار، درآمد بالقوه، و کیفیت زندگی‌تان را در دراز‌مدت بهبود ببخشد. با وجود‌ اینکه این نوع خریدها مانند خوراک و مسکن ضروری نیستند، در دراز‌مدت انتخاب‌های هوشمندانه‌ای هستند که می‌توانند در نهایت باعث صرفه‌جویی بیشتر شوند.

برای مثال خریدن یک صندلی ارگونومیک و مناسب، ضروری نیست، ولی در دراز‌مدت انتخاب هوشمندانه‌ای است زیرا به شما امکان کار بیشتر بدون کمردرد می‌دهد (که درمان آن هم در صورتی‌که تبدیل به مشکل جدی شود، می‌تواند هزینه‌بر باشد.) مثال دیگر تعویض آب‌گرمکن قدیمی و معیوب خانه‌تان است. باوجود‌اینکه ممکن است در کوتاه‌مدت مدل قدیمی برای خانه‌تان کافی باشد، اما تعویض آن باعث می شود مجبور به هزینه‌کردن برای تعمیرات آن نشوید که این منجر به صرفه‌جویی در طولانی‌مدت خواهد شد.

مثال‌های دیگری نیز وجود دارد، مانند خرید آنچه که به‌شما اجازه‌ی رفت‌و‌آمد ارزان‌تر می‌دهد (مثل کارت‌های سالیانه‌ی استفاده از اتوبوس و مترو) یا وسایلی که به شما کمک می‌کند که مؤثرتر کار کنید، مثلا اگر کاری دارید که همیشه دست‌هایتان مشغول است، می‌توانید از هدست تلفن استفاده کنید، یا ابزاری که کارکردن را برایتان آسان‌تر می‌کند، مانند اینکه از کفی‌های ویژه در کفش‌ها استفاده کنید.

۶. در آخر برای تجملات خرج کنید

پس انداز کردن به معنی زندگی سخت و طاقت‌فرسا داشتن نیست. زمانی‌که بدهی خود را پرداخت کردید، حساب پس انداز اضطراری خود را ایجاد کردید و خریدهای هوشمندانه‌ای انجام دادید که بازگشت سودشان در طولانی‌مدت است، می‌توانید پول باقی‌مانده را برای خود خرج کنید. خرج‌ کردن درست و عاقلانه راهی برای سالم ماندن در شرایط کاری سخت است، بنابراین نترسید از اینکه با یک خرید لوکس برای وضعیت مالی خود جشن بگیرید.

تجملات شامل کالاها و خدماتی می‌شوند که ضروری نیستند و سود کم و یا کوتاه‌مدتی دارند. این دسته‌بندی گسترده می‌تواند شامل رفتن به رستوران‌های گران‌قیمت، سفرهای تفریحی، خرید وسایل جدید، و اسباب‌بازی‌های‌ گران‌قیمت و یا هرچیز دیگری باشد.