پس انداز کردن یکی از موضوعاتی است که صحبت کردن راجع‌ به آن از انجام دادنش بسیار راحت‌تر است.

همه می‌دانند که پس انداز کردن در طی مدت‌‌زمان طولانی کار هوشمندانه‌ای است. ولی با این وجود بسیاری از ما هنوز در این‌کار مشکل داریم. پس انداز کردن فواید بیشتری نسبت به صرفه‌جویی ساده و ابتدایی دارد، ولی دردسر بیشتری نیز دارد.

افرادی که هوشمندانه پول پس انداز می‌کنند، همان‌قدر که باید بدانند که چگونه پول خود را خرج کنند، باید بدانند که چگونه پول دریافتی خود را افزایش دهند.

کارهایی را که در مقاله مشاهده می‌کنید، انجام دهید تا یاد بگیرید چگونه پس انداز کنیم و بتوانیم خرج کردن پول خود را کنترل کنیم و در نهایت بیشترین فایده را در دراز‌مدت از پول خود ببریم.

پس انداز کردن را مسئولیت خود بدانید

۱. همان اول پولی را برای خودتان کنار بگذارید

آسان‌ترین روش برای اینکه ببینید چگونه پس انداز کنیم، این است که هرگز فرصت این را نداشته باشید که پول دریافتی‌تان را در همان قدم اول خرج کنید. هر ماه قسمتی از حقوق خود را مستقیم در حساب مخصوص پس انداز یا حساب بازنشستگی خود واریز کنید تا دیگر برای محاسبه‌ی مقدار پولی که می خواهید پس انداز و یا خرج کنید، استرس و خستگی نداشته باشید. اینگونه به‌صورت خودکار پس انداز می‌کنید و آنچه که باقی می‌ماند را به دلخواه خود در طول ماه خرج می‌کنید. در درازمدت واریز مقادیری کم از حقوق‌تان به حساب‌ پس انداز باعث افزایش آن می‌شود (به‌خصوص وقتی که سود به حساب‌تان تعلق می‌گیرد) بنابراین هرچه سریع‌تر برای رسیدن به سود بیشتر این کار را شروع کنید.

برای‌ اینکه سیستم خودکار واریز درست کنید، می‌توانید با مسئول پرداخت حقوق کارکنان صحبت کنید، اگر بتوانید از یک حساب مستقل و جدا برای پس‌ انداز خود استفاده کنید، می‌توانید به آسانی یک طرح برای واریز مستقیم به این حساب تهیه کنید تا به‌صورت خودکار قسمتی از حقوق‌تان به حساب پس انداز شما واریز شود.

اگر به هر دلیلی نمی‌توانید یک سیستم واریز مستقیم برای حساب‌های خود فراهم کنید (مثلا اگر کار آزاد دارید، یا بیشتر اوقات وجه به صورت نقد به شما پرداخت می‌شود) در این صورت مقدار مشخصی از پول نقد را تعیین کنید که هر ماه به صورت دستی به حساب پس انداز خود واریز کنید و به این هدف سرسختانه بچسبید.

۲. سعی کنید بدهی جدیدی به حساب خود اضافه نکنید

برخی بدهی‌ها اصولا اجتناب‌ناپذیرند. برای مثال فقط افراد خیلی ثروتمند آن‌قدر پول دارند که به صورت نقد و بدون بدهی خانه بخرند. هنوز میلیون‌ها نفر از مردم تنها با گرفتن وام و پرداخت تدریجی آن می‌‌توانند خانه بخرند. ولی به طور کلی بدهی جدیدی به حساب خود اضافه نکنید. همیشه پرداخت مبلغی به‌صورت نقد، از پرداخت معادل همان مبلغ به صورت وام ارزان‌تر تمام می‌شود، که دلیل آن اضافه شدن سود به وام در طول زمان است.

اگر چاره‌ای جز گرفتن وام ندارید، تلاش کنید تا هرچقدر می‌توانید قسط بیشتری هر ماه پرداخت کنید. هرچقدر بتوانید قسط‌ها را با مبالغ بیشتر پرداخت کنید، سریع‌تر می‌توانید وام‌تان را تسویه کنید، و در نتیجه سود کمتری پرداخت خواهید کرد.

با اینکه وضعیت مالیاتی افراد با هم متفاوت است، بیشتر بانک‌ها توصیه می‌کنند که قسط پرداختی هر ماه شما ٪۱۰ از درآمدتان باشد، همچنین هر مبلغی زیر ٪۲۰ نیز بی‌خطر است. بالاترین حد منطقی پرداخت قسط ٪۳۶ در نظر گرفته می‌شود.

۳. اهداف مناسبی برای پس انداز خود تعیین کنید

اگر هدفی برای پس انداز خود در نظر گرفته باشید، پس انداز کردن راحت‌تر می‌شود. برای خودتان اهداف قابل دسترسی برای پس انداز در نظر بگیرید تا به خودتان انگیزه بدهید و بتوانید از عهده‌ی انجام تصمیمات مالی سخت برآیید. اهدافی مانند خرید خانه یا بازنشستگی نیز وجود دارد که ممکن است سال‌ها زمان بخواهد تا به آن دست پیدا کنید. در این مواقع بسیار مهم است که بر مسیر پیشرفت خود به طور منظم نظارت کنید. فقط با نگاه کردن به هدف خود، می‌توانید درک کنید که چه مقدار از مسیرتان را طی کرده‌اید و چه مقدار هنوز راه دارید.

هدف‌های بزرگی مانند بازنشستگی، زمان زیادی برای رسیدن لازم دارند. در زمان مورد نیاز برای رسیدن به این اهداف، بازارهای مالی متفاوت از امروز خواهند بود. قبل از تعیین هدف باید زمانی را برای تحقیق درباره‌ی آینده‌ی بازار بگذارید. به عنوان مثال اگر شما در سال‌های اولیه‌ی کاریِ خود باشید، بیشتر کارشناسان مالی می‌گویند که به حدود ٪ ۸۵-۶۰ حقوق سالیانه‌ی فعلی خود برای حفظ زندگی به همین روال در هر سالی که بازنشسته شوید، نیاز دارید. بنابراین دانستن این موضوع به شما در تعیین هدفی دقیق‌‌تر و واقعی‌تر کمک می‌کند.

۴. برای اهداف‌تان یک چهارچوب زمانی تعیین کنید

اینکه به خودتان چهارچوب زمانی برای رسیدن به آرزوهای‌تان (به صورت منطقی) بدهید، می‌تواند عامل انگیزشی بسیار خوبی باشد. برای مثال هدف شما خرید یک خانه با فاصله‌ی دو سال از تاریخ امروز است. در این مورد باید قیمت متوسط یک خانه را در منطقه‌ای که دوست دارید به دست بیاورید و سپس شروع به پس انداز برای پیش‌پرداخت خانه جدیدتان بکنید. (به عنوان یک قاعده‌ی کلی، پیش‌پرداخت اغلب نمی‌تواند کمتر از ۲۰٪ قیمت کل خانه باشد.)

بنابراین در مثال ما، اگر قیمت خانه در منطقه‌ای که شما می‌خواهید در حدود ۳۰۰ میلیون تومان باشد، شما باید حداقل ٪۲۰ آن‌را که معادل مبلغ ۶۰ میلیون تومان است، طی مدت ۲ سال به‌دست آورید. باتوجه به اینکه چه‌مقدار می‌توانید پس انداز کنید این هدف امکان‌پذیر یا امکان‌ناپذیر است.

تعیین چهارچوب زمانی برای اهدافِ کوتاه‌مدتِ ضروری نیز بسیار اهمیت دارد. برای مثال اگر یکی از قطعات ماشین‌تان نیاز به تعویض داشته باشد، ولی شما هزینه‌ی آن را نداشته باشید، باید برای تعویض این قطعه پس انداز کنید، بنابراین قراردادن یک چهارچوب زمانی معقول می‌تواند به شما برای رسیدن به این هدفِ کوتاه‌مدت کمک کند.

۵. بودجه‌بندی کنید

اینکه اهدافی برای پس انداز خود تعیین کنید کار آسانی است. ولی اگر راهی برای پیگیری مخارج‌تان نداشته باشید، به سختی می‌توانید به اهداف‌تان برسید. برای اینکه بتوانید فرایندهای مالی خود را پیگیری کنید، سعی کنید که از ابتدای هر ماه درآمد خود را بودجه‌بندی کنید. اگر برای اختصاص بخشی از درآمدتان به تمام هزینه‌های عمده‌ی خود از قبل پیش‌بینی کرده باشید، مطمئن خواهید شد که پول‌تان را از دست نمی‌دهید، به‌خصوص اگر به محض دریافت حقوق‌تان، سریعا بر‌اساس بودجه‌بندی خود، پول‌تان را تقسیم کنید و به هزینه‌های پیش‌بینی کرده اختصاص دهید.

برای مثال، حقوق ماهانه ۳٫۰۰۰٫۰۰۰ تومان را به این شکل می‌توانیم بودجه‌بندی کنیم:

مسکن/خدمات رفاهی: ۱٫۰۰۰٫۰۰۰ تومان

وام : ۳۰۰٫۰۰۰ تومان

غذا: ۵۰۰٫۰۰۰ تومان

اینترنت: ۷۰٫۰۰۰ تومان

بنزین:۱۵۰٫۰۰۰ تومان

پس انداز: ۵۰۰٫۰۰۰ تومان

متفرقه:۲۰۰٫۰۰۰ تومان

تجملات: ۲۸۰٫۰۰۰ تومان

۶. هزینه‌های خود را یادداشت کنید

بودجه‌بندی کاری است که هرکس برای پس انداز کردن باید انجام بدهد، ولی اگر پیگیر مخارج خود نباشید، پایبندی به اهداف‌ برایتان سخت می‌شود. ثبت کردن مخارجی که ماهیانه برای موضوعات مختلف می‌پردازید باعث می‌شود تا بتوانید مشکلات بودجه‌بندی را شناسایی کنید و نحوه هزینه‌کردن را متناسب با بودجه‌بندی خود تنظیم کنید. دقت کنید که ثبت هزینه‌ها نیاز به توجه به جزئیات دارد. همان‌قدر که باید هزینه‌های عمده‌ای مانند مسکن و بازپرداخت بدهی‌ها را یاددداشت کنید، باید به هزینه‌های جزئی نیز توجه کنید، و به‌ این‌ ترتیب میزان دقت وضعیت مالی خود را افزایش دهید.

یک دفترچه‌ی کوچک که همیشه همراه‌تان باشد، بسیار مفید است. عادت کنید که تمام هزینه‌های خود را یادداشت کنید و قبوض و رسیدهای پرداخت را نگه دارید (به خصوص برای خریدهای بزرگ) هر زمان که توانستید هزینه‌های خود را در یک دفتر بزرگ‌تر یا یک نرم افزار کامپیوتری (مانند Excel) وارد کنید تا بتوانید در طولانی‌مدت آنها را داشته باشید.

به یاد داشته باشید که امروزه اپلیکیشن‌های زیادی وجود دارند که بعضی از آنها رایگان هستند و به شما کمک می‌کنند تا بتوانید هزینه‌های خود را ثبت و پیگیری کنید.

اگر با مشکلات زیادی در زمینه‌ی خرج کردن پول خود مواجه‌اید، باز هم از این‌که تمام رسیدهای خود را نگه دارید، نترسید. در آخر هرماه قبوض خود را دسته‌بندی کنید، سپس مجموع هر دسته را حساب کنید. از اینکه ببینید چه مقدار از خریدهای شما غیرضروری بوده‌اند، شوکه خواهید شد.

۷. در اسرع وقت پس انداز کردن را شروع کنید

هرچقدر مدت زمان بیشتری پول در حساب پس اندازتان بماند، سود بیشتری به آن تعلق می‌گیرد. بنابراین به نفع شماست که پس انداز کردن را در سریع‌ترین زمان ممکن شروع کنید. حتی اگر تنها بتوانید مبلغ بسیار کمی را هر ماه در حساب‌تان پس انداز کنید، حتما این‌‌کار را انجام بدهید. زیرا حتی مقادیر کمی از پول وقتی در حساب‌ بانکی با سود سالیانه قرار می‌گیرند، در طولانی‌مدت چندین برابر مقادیر اولیه خواهد شد. برای مثال اگر شما در کاری با حقوق پایین کار کنید و مبلغ ۱۰۰٫۰۰۰ تومان را در حساب با سود سالیانه ۴ درصد بگذارید، پس از ۵ سال مبلغ ۲۱٫۶۶۵ تومان به دست خواهید آورد. در حالی‌که اگر این پس انداز را یکسال زودتر شروع می‌کردید، ۵۰۰۰ تومان بیشتر به‌دست می‌آوردید، یعنی یک جایزه‌ی کوچک ولی قابل‌ملاحظه را بدون هیچ تلاش اضافه‌ای به‌دست می‌آوردید.

۸. یک حساب بازنشستگی برای خود در نظر بگیرید

هنگامی که جوان، پرانرژی و سالم هستید، بازنشستگی آن‌قدر دور است که به نظر ارزش فکر کردن هم ندارد. ولی وقتی سن‌تان بیشتر شود و توانایی‌هایتان تحلیل رود، بسیار بیشتر به این موضوع فکر خواهید کرد. بنابراین اگر شما از آن دسته آدم‌های خوش‌‌شانسی نیستید که ثروت زیادی به ارث می‌برند، بهتر است که هر چه زودتر و هنگامی که به یک وضعیت پایدار کاری رسیدید، به این مسئله فکر کنید. همان‌طور که قبلا اشاره شد، با وجود تفاوت در وضعیت مالی افراد، عاقلانه است که برنامه‌ای داشته باشید که حدود ۸۵٪-۶۰٪ درآمد سالیانه‌ی حال حاضر خود را، در دوران بازنشستگی برای ادامه‌ی روند فعلی زندگی‌تان داشته باشید.

شما می‌توانید طرح‌های بازنشستگی را بررسی کنید، یا با کارفرمای خود در این‌باره صحبت کنید تا قسمتی از حقوق ماهانه‌ی شما به صورت خودکار صرف حساب و یا بیمه بازنشستگی‌تان شود. اگر بتوانید این کار را به‌صورت خودکار انجام دهید، پس‌انداز برای بازنشستگی آسان‌تر خواهد شد. (بهتر است که از طرح‌های بیمه برای بازنشستگی خود استفاده کنید)

۹. با احتیاط در بازار بورس سرمایه‌گذاری کنید

اگر پول خودتان را عاقلانه پس انداز کرده‌اید و مقداری پول اضافی در اختیار دارید، سرمایه‌گذاری در بورس می‌تواند یک موقعیت سودآور (و در عین‌حال پر ریسک) برای کسب پول بیشتر باشد. قبل از سرمایه‌گذاری در این بازار بدانید که هر سرمایه‌ای در بورس قابلیت این را دارد که برای همیشه از دست برود، به‌خصوص اگر ندانید که چه کار می‌کنید. بنابراین از این کار به عنوان یک روش طولانی‌مدت برای پس انداز استفاده نکنید، بلکه آن را به عنوان روشی در نظر بگیرید با آموختن ریسک، می‌توانید کاری انجام دهید تا مازاد سرمایه‌‌تان افزایش یابد (سرمایه‌ای که طاقت از دست‌دادن آن را نیز دارید) به طور کلی بیشتر مردم نیازی به سرمایه‌گذاری در بورس برای پس انداز بازنشستگی خود ندارند.

۱۰. ناامید نشوید

زمانی که در پس انداز کردن به مشکل می‌خورید، به راحتی ممکن است آرامش خود را از دست بدهید، وضعیت‌تان ممکن است ناامید کننده باشد، و پس انداز کردن پولی که برای رسیدن به اهداف بلند‌مدت خود لازم دارید، غیر‌ممکن به نظر بیاید. با این حال، بدانید که اهمیتی ندارد که با چه‌مقدار پول شروع به پس انداز می‌کنید، پس انداز کردن همیشه امکان‌پذیر است. هرچقدر زودتر شروع به پس انداز کردن کنید، زودتر می‌توانید به امنیت مالی برسید.

اگر درباره‌ی وضعیت مالی خود دلسرد شده‌اید، می‌توانید از شرکت‌ها و مشاوره‌های مالی استفاده کنید. خدمات برخی از این شرکت‌ها رایگان و یا خیلی ارزان است و شما می‌توانید با مشاوره با آنها شروع به پس انداز و در نتیجه رسیدن به اهداف مالی خود کنید.

به دلیل طولانی شدن ادامه مقاله را در پست های دیگر دنبال کنید…